청년 시기에 목돈을 만드는 일은 누구에게나 가장 큰 고민 중 하나입니다. 매달 꾸준히 저축을 해도 금리가 낮다 보니 “5년 뒤에 과연 얼마나 모을 수 있을까?” 하는 불안이 생길 수밖에 없습니다. 특히 독립 준비, 결혼 계획, 전세 대출 등 큰 지출을 앞둔 청년이라면 더 절실하게 느끼실 거예요. 이런 상황에서 정부가 직접 기여금을 얹어주고, 5년 만기까지 안정적으로 자산을 불릴 수 있도록 설계한 상품이 바로 청년도약계좌입니다. 2025년부터는 정부기여금이 대폭 확대되고 3년 유지만으로도 상당한 혜택을 받을 수 있도록 제도가 개선되었습니다. 이번 글에서는 청년도약계좌의 가입 조건부터 혜택, 신청 방법까지 상세히 정리했습니다. 내가 가입요건에 해당하는지 빠르게 확인하고 싶다면 아래 서민금융진흥원에서 하실 수 있습니다.



청년도약계좌 조건, 혜택, 신청 총정리 썸네일


청년도약계좌란?

청년도약계좌는 만 19세부터 34세 청년들의 중장기 자산형성을 지원하기 위한 정책형 금융상품입니다. 5년 동안 매월 최대 70만원까지 자유롭게 저축하면 정부에서 소득 수준에 따라 매월 최대 3만 3천원의 기여금을 추가로 지원해주고, 이자소득에 대한 비과세 혜택까지 제공하는 상품입니다.

주요 특징

구분 내용
만기 5년 (60개월)
납입 방식 월 최대 70만원 이하 자유적립 (최소 1,000원 이상)
연간 납입한도 840만원
금리 최대 6% (기본금리 3.8~4.5% + 우대금리)
정부기여금 소득 수준 및 납입금액에 따라 월 최대 3만 3천원
비과세 혜택 이자소득세 면제
가입 마감 2025년 12월 5일

가입 대상 및 조건

청년도약계좌에 가입하기 위해서는 아래 4가지 조건을 모두 충족해야 합니다.

구분 조건
나이 요건 신규 가입일 기준 만 19세 ~ 34세 이하
(병역이행 기간 증명 시 최대 6년 인정)
개인소득 요건 • 직전 과세기간 총급여액 7,500만원 이하
• 또는 종합소득금액 6,300만원 이하
※ 육아휴직급여·군 장병급여 외 비과세소득만 있는 경우 가입 불가
가구소득 요건 기준 중위소득 250% 이하
(본인, 배우자, 부모, 자녀, 형제·자매(미성년자) 기준)
금융소득 요건 직전 3개 과세기간 중 금융소득종합과세 대상자 이력 없음
(연간 금융소득 2천만원 초과자 제외)
기타 • 청년희망적금 미가입자
• 1인 1계좌만 가입 가능

본인이 가입 조건에 해당하는지는 서민금융진흥원 청년도약계좌 홈페이지에서 정확하게 확인할 수 있습니다. 개인요건 최신화, 가구원 동의, 가입요건확인 등 청년도약계좌 가입요건 확인 절차 등을 미리 밟으면 추후 은행앱을 통해 신청시 보다 빠르게 처리가 가능해집니다.


2025년 달라진 청년도약계좌 혜택

2025년부터 청년도약계좌의 혜택이 대폭 확대되었습니다. 특히 정부기여금 지원이 크게 늘어나고, 3년만 유지해도 상당한 혜택을 받을 수 있도록 개선되었습니다.

정부기여금 확대

2025년 1월부터 정부기여금 지급 구조가 개선되어 모든 소득구간에서 월 70만원까지 납입 시 기여금을 받을 수 있게 되었습니다.

개인소득
(총급여, 종합소득)		 2024년 기준 2025년 기준
월 최대 기여금 매칭 한도 월 최대 기여금 매칭 한도
2,400만원 이하 24,000원 40만원 33,000원 70만원
2,400만원 초과 ~ 3,600만원 이하 23,000원 50만원 29,000원 70만원
3,600만원 초과 ~ 4,800만원 이하 22,200원 60만원 25,000원 70만원
4,800만원 초과 ~ 6,000만원 이하 21,000원 70만원 21,000원 70만원
6,000만원 초과 ~ 7,500만원 이하 비과세만 적용 비과세만 적용

3년 이상 유지 시 혜택 강화

기존에는 만기(5년) 전에 중도해지할 경우 정부기여금과 비과세 혜택을 전혀 받을 수 없었습니다. 하지만 2025년부터는 3년 이상만 유지하면 중도해지하더라도 다음과 같은 혜택을 받을 수 있습니다.

구분 3년 유지 후 해지 5년 만기
비과세 혜택 적용 (이자소득세 15.4% 면제) 적용 (이자소득세 15.4% 면제)
정부기여금 60% 지급 100% 지급
수령액 예상
(연소득 2,400만원 이하, 월 70만원 납입 기준)		 약 2,771만원 약 4,901만원

※ 3년 미만 해지 시 정부기여금을 전혀 받을 수 없고 비과세 혜택도 사라지므로, 최소 3년은 유지하시는 것을 강력히 권장드립니다.

성실납입 시 개인신용평가점수 가점 부여

다음 조건을 모두 충족하면 개인신용평가점수(신용점수) 가점을 받을 수 있습니다.

  • 가입 후 2년 이상 경과
  • 총 납입액 800만원 이상
  • 신용정보집중기관에 정보 제공 동의
  • 가점 범위: 5~10점 (신용평가회사 NICE, KCB 기준)

신용점수 가점을 받으려면 청년도약계좌 웹페이지에서 '신용가점 정보제공 추가동의'를 진행하시면 됩니다. 2024년 12월 이후 가입자는 가입 시 필수 동의 사항이므로 별도 절차가 필요 없습니다.

만기 수령액 계산 예시

실제로 5년 만기 시 얼마를 받을 수 있는지 구체적인 예시를 통해 살펴보겠습니다.

월 납입액 소득 구간 본인 납입액(5년) 정부기여금 이자 예상 만기 예상 금액
70만원 저소득(~2,400만원 이하) 4,200만원 약 198만원 약 503만원 약 4,901만원
50만원 중간 구간(2,400~4,800만원) 3,000만원 약 162만원 약 362만원 약 3,524만원
40만원 기여금 없음(6,000만원 초과) 2,400만원 0원 약 275만원 약 2,675만원

※ 이자는 기본금리 4.5% 기준 예상 금액입니다. 실제 금액은 은행별 금리 및 우대조건에 따라 달라질 수 있습니다.

신청 기간 및 방법

청년도약계좌는 매월 정해진 기간에만 신청할 수 있으며, 비대면으로 간편하게 가입할 수 있습니다.

신청 기간

청년도약계좌는 보통 매월 초 약 2주간 가입 신청을 받으며, 가입자격 확인 후 계좌를 개설할 수 있습니다. 하지만 2025년 12월에는 1일(월)부터 5일(금)까지만 진행됩니다. 가입 신청 후 가입대상으로 안내받은 고객은 적금 신규 개설이 가능한데, 1인 가구는 2025년 12월 11일(목)부터 12월 29일(월)까지, 2인 이상 가구는 2025년 12월 22일(월)부터 12월 29일(월)까지 계좌를 개설할 수 있습니다.

신청 방법

청년도약계좌 가입은 비교적 간단합니다. 취급은행 앱(모바일뱅킹)을 통해 가입요건을 확인한 뒤 가입 대상으로 확인이 되면 지정된 기간에 계좌를 개설할 수 있습니다. 취급은행은 기업은행, 국민은행, 농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, iM뱅크(대구은행), 부산은행, 경남은행, 전북은행, 광주은행 등 11개입니다.






가입 시 유의사항

비대면 가입은 영업일 오전 9시부터 오후 6시 30분까지만 가능합니다. 외국인은 신청은 비대면(은행 앱)으로 하지만, 가입은 대면(취급은행 지점)으로 진행해야 합니다. 가구원 중 동의하지 않는 분이 있으면 가입이 불가할 수 있으며, 가구소득 확인 과정에서 추가 서류가 필요할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q1. 중도해지하면 손해인가요? 3년만 유지해도 괜찮나요?

2025년부터는 3년 이상만 유지하면 중도해지하더라도 비과세 혜택과 정부기여금의 60%를 받을 수 있습니다. 실질 수익률도 연 7.64% 수준으로 일반 적금보다 훨씬 유리합니다. 하지만 3년 미만에 해지할 경우 정부기여금을 전혀 받을 수 없고 비과세 혜택도 사라지므로, 최소 3년은 유지하시는 것을 강력히 권장드립니다.

Q2. 소득이 변동되면 어떻게 되나요?

청년도약계좌는 1년마다 개인소득을 재확인하는 유지심사를 실시합니다. 소득이 증가하면 정부기여금 지급비율이 낮아질 수 있고, 소득이 감소하면 높아질 수 있습니다. 하지만 중요한 점은 가입 후 소득이 증가하더라도 계좌가 취소되지 않으며, 가입 시 비과세 요건을 충족했다면 만기까지 비과세 혜택이 유지된다는 것입니다.

Q3. 청년희망적금과 중복 가입 가능한가요?

아니요, 청년도약계좌와 청년희망적금은 중복 가입이 불가능합니다. 현재 청년희망적금을 유지하고 있다면 청년도약계좌에 가입할 수 없으며, 청년희망적금을 만기 해지하거나 중도해지한 후에 청년도약계좌에 가입할 수 있습니다.

Q4. 은행별 금리 차이가 있나요?

네, 은행별로 기본금리와 우대금리 조건이 다릅니다. 기본금리는 대부분 3.8~4.5% 수준이지만, 은행별 우대금리 조건(급여이체, 자동이체, 카드 사용 등)에 따라 최대 1.0%p까지 추가 금리를 받을 수 있습니다. 따라서 본인의 주 거래은행이나 조건을 충족하기 쉬운 은행을 선택하는 것이 유리합니다. 은행연합회 소비자포털에서 은행별 금리를 비교하실 수 있습니다.

Q5. 부분인출과 담보대출 중 뭐가 유리한가요?

어느 쪽이 유리한지는 개인의 상황, 필요한 금액, 상환 계획에 따라 다릅니다. 부분인출은 원금의 40%까지만 가능하고 1회만 할 수 있지만, 대출이자 부담이 없고 3년 경과 후 인출 시 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 반면 담보대출은 더 많은 금액을 빌릴 수 있지만 이자를 내야 하고, 원금을 갚아야 합니다. 부분인출은 가입 후 2년 이상 경과 시 만기일 전날까지 1회에 한해 가능합니다.

Q6. 청년희망적금 일시납입은 누구나 할 수 있나요?

아니요, 청년희망적금을 만기까지 유지하고 만기를 맞이한 청년만 일시납입이 가능합니다. 청년희망적금 만기수령금 범위 내에서 최소 200만원부터 일시납입할 수 있으며, 40만원, 50만원, 60만원, 70만원 중 하나를 월 설정금액으로 선택해야 합니다. 일시납입 후에는 설정한 월 금액으로 자동 전환납입되며, 전환 기간 동안 매월 정부기여금을 받을 수 있습니다.

Q7. 정부기여금은 언제 지급되나요?

정부기여금은 매월 납입한 금액에 대해 다음 달 10영업일에 계좌에 자동으로 입금됩니다. 예를 들어 3월에 70만원을 납입했다면, 4월 10영업일(대략 4월 중순경)에 해당 월의 정부기여금(최대 33,000원)이 입금됩니다. 입금된 기여금은 만기 시까지 본인 납입금과 함께 이자가 붙으며, 만기나 해지 시 원금·이자와 함께 받을 수 있습니다.

Q8. 유지심사는 어떻게 진행되나요?

청년도약계좌는 가입 후 1년마다 개인소득을 재확인하여 정부기여금 지급비율을 조정하는 유지심사를 실시합니다. 심사 결과는 가입일이 속한 월의 25일에 알림톡으로 통보됩니다. 가입 시 개인소득요건을 충족했다면 만기까지 비과세 혜택이 유지되며, 유지심사 결과로 인해 계좌가 취소되지 않습니다. 다만 소득 변동에 따라 정부기여금 지급비율은 1년마다 조정될 수 있습니다.

마치며

청년도약계좌는 청년들의 자산형성을 위해 정부가 준비한 든든한 지원 제도입니다. 2025년에는 정부기여금이 월 최대 3만 3천원으로 확대되고, 3년만 유지해도 비과세 혜택과 기여금의 60%를 받을 수 있도록 개선되어 부담이 크게 줄어들었습니다. 매월 70만원씩 5년간 성실히 납입하면 최대 약 5,000만원의 목돈을 마련할 수 있으며, 이는 연 9.54% 수익률에 해당하는 놀라운 효과입니다. 2025년 12월 5일까지만 가입이 가능하므로, 조건에 해당하시는 청년분들은 서둘러 신청하시기 바랍니다.