안전한 원금보장을 우선시하신다면 비과세 종합저축 가입은 증권사보다 은행이 더 적합한 선택일 수 있습니다. 은행 예적금은 예금자보호법에 따라 1억원까지 원금과 이자가 보호되며, 익숙한 정기예금과 적금 상품으로 복잡한 투자 결정 없이 안정적으로 이자를 받을 수 있기 때문이죠. 또한 전국 지점망을 통해 직접 방문 상담이 가능하다는 점도 큰 장점입니다. 이번 글에서는 2025년 기준으로 비과세 종합저축을 제공하는 주요 은행 4곳의 금리, 장단점, 가입방법을 상세히 비교하고 추천해드리겠습니다.
비과세 종합저축 추천은행 비교
먼저 인기은행인 국민은행, IBK저축은행, 농협은행, 토스뱅크 4곳의 비과세 종합저축 상품을 살펴보겠습니다. 추천할만한 은행별로 금리, 만기 차이, 장단점을 한 눈에 비교해보겠습니다.
| 은행 | 금리 (1년 기준, 최고, 세전) |
만기 옵션 | 장점 | 단점 |
|---|---|---|---|---|
| 국민은행 | 최고 3.0% | 1~36개월 | 가입 수요 최다, 지점 상담 풍부 | 대기 길 수 있음 |
| IBK저축은행 | 2.75~2.78% | 1~24개월 | 모바일 간편, 적금 고금리 | 지점 적고 인지도 낮음 |
| 농협은행 | 2.40~2.90% | 1~36개월 | 농촌 지점망 최고, 안정적 | 지역 농협 방문 필요 |
| 토스뱅크 | 2.40% (2025년 8월 기준) |
3~6개월 | 비대면 자동화, 실적 최다(7.4만좌) | 고령자 앱 장벽 큼 |
표를 보시면 국민은행이 가장 높은 금리(최고 3.0%)를 제공하고, IBK저축은행은 특히 정기 예금보다적금 금리가 뛰어나며(3.50%), 농협은행과 토스뱅크는 각각 안정성과 비대면 편의성에서 강점을 보입니다. 각 은행의 구체적인 특징을 살펴보겠습니다.
국민은행 비과세 종합저축 추천
금리 및 우대조건
국민은행은 2025년 12월 기준 정기예금 공동구매 상품으로 최고 연 3.0%의 금리를 제공하고 있습니다. 기본금리는 1년 만기 기준 연 2.75~2.85%이며, 특정 조건 충족 시 연 0.15%포인트의 이벤트 금리가 추가됩니다. 일반 정기예금의 경우 KB Start통장, KB樂Star통장 등 거래 실적에 따라 우대금리 연 0.3%p를 받을 수 있으나, 우대이율은 중복 적용되지 않습니다.
장점
국민은행의 가장 큰 장점은 전국 어디서나 찾을 수 있는 광범위한 지점망입니다. 특히 고령층의 경우 직접 지점을 방문해 상담받는 것을 선호하는데, 국민은행은 전국 1,100개 이상의 지점을 보유하고 있어 가까운 곳에서 편리하게 상담받을 수 있습니다. 또한 오랜 영업 기간 동안 쌓인 신뢰도와 안정성은 노후 자금을 맡기는 데 있어 큰 안심이 됩니다. 주기적으로 공동구매 정기예금 등 특판 상품을 출시하여 일반 정기예금보다 높은 금리를 제공하기도 합니다.
단점
인기가 많은 만큼 지점 방문 시 대기 시간이 길 수 있다는 점이 단점입니다. 특히 월초나 월말, 점심시간대에는 대기 인원이 많을 수 있으니 가급적 오전 시간대를 이용하시는 것이 좋습니다. 또한 일반 정기예금의 기본금리는 저축은행이나 인터넷은행에 비해 다소 낮은 편입니다.
가입방법
만 65세 이상은 별도 서류 없이 앱이나 인터넷뱅킹으로 비대면 가입이 가능합니다. 다만 장애인, 기초생활수급자, 국가유공자 등의 경우 자격 증빙 서류 제출을 위해 영업점 방문이 필요할 수 있습니다. 온라인으로 가입이 어려우신 분들은 가까운 은행을 이용하시기 바랍니다.
온라인 가입
- KB스타뱅킹 앱 또는 인터넷뱅킹 접속
- 예금·적금 메뉴에서 원하는 정기예금 또는 정기적금 상품 선택
- 상품 가입 시 "비과세종합저축으로 가입" 옵션 체크
- 본인 확인 후 가입 완료
오프라인 가입
- 가까운 KB국민은행 지점 방문
- 신분증 지참 필수
- 만 65세 이상이거나 장애인, 국가유공자 등 대상자 확인
- 창구에서 정기예금/적금 가입 시 비과세종합저축으로 신청
- 통장 표지나 거래내역서에 "비과세종합저축" 문구 표시됨
IBK저축은행 비과세 종합저축 추천
금리 및 상품 특징
IBK저축은행은 2025년 12월 기준 정기예금 12개월 만기 금리가 단리 연 2.75%, 복리 연 2.78%로 제공됩니다. 정기적금의 경우 12개월 기준 연 3.50%의 금리를 받을 수 있어 적금 상품의 금리가 상대적으로 높은 편입니다. 만기는 1개월부터 24개월까지 다양하게 선택할 수 있으며, 회전정기예금은 24개월 이상 기준 단리 2.85%, 복리 2.88%를 제공합니다.
장점
IBK저축은행의 가장 큰 장점은 정기적금의 높은 금리입니다. 12개월 기준 연 3.50%는 시중은행보다 높은 수준으로, 매달 일정 금액을 저축하려는 분들에게 유리합니다. 또한 인터넷뱅킹과 모바일앱을 통해 비교적 간편하게 가입할 수 있으며, 만기 옵션도 유연하게 선택할 수 있습니다. 저축은행 중에서는 IBK기업은행 계열로 신뢰도가 높은 편이며, 예금자보호 대상 상품으로 1억원까지 원금과 이자가 보호됩니다.
단점
시중은행에 비해 오프라인 지점이 적고, 일반인들에게는 인지도가 낮다는 점이 단점입니다. 특히 고령층의 경우 저축은행이라는 이름에 다소 생소함을 느낄 수 있으며, 대면 상담이 필요한 경우 접근성이 떨어질 수 있습니다. 정기예금 금리는 시중은행과 큰 차이가 없어, 정기적금을 활용하지 않으면 금리 메리트가 크지 않습니다.
가입방법
IBK저축은행도 만 65세 이상은 별도 서류 없이 앱이나 인터넷뱅킹으로 비대면 가입이 가능합니다. 다만 장애인, 기초생활수급자, 국가유공자 등의 경우 자격 증빙 서류 제출을 위해 영업점 방문이 필요할 수 있습니다. 온라인으로 가입이 어려우신 분들은 가까운 은행을 이용하시기 바랍니다.
온라인 가입
- IBK저축은행 인터넷뱅킹 접속
- 예적금 상품 안내 메뉴에서 원하는 정기예금 또는 정기적금 선택
- 상품 가입 시 비과세종합저축 한도 설정 및 옵션 선택
- 대상자 확인 후 가입
오프라인 가입
- 가까운 IBK저축은행 지점 방문 (사전 위치 확인 필요)
- 신분증 지참
- 비과세종합저축 대상자 확인
- 상담 후 정기예금/적금 가입 시 비과세 옵션 신청
농협은행 비과세 종합저축 추천
금리 및 상품 특징
농협은행의 정기예금 금리는 지역 단위농협 기준으로 2025년 12월 1일 현재 1년 만기 연 2.40%이며, 일부 지역 농협은 최고 연 2.90%까지 제공합니다. NH농협은행 본점의 경우 인터넷 가입 시 우대금리 연 0.05%를 추가로 받을 수 있습니다. 만기는 1개월부터 36개월까지 선택 가능하며, 비과세종합저축으로 가입 시 정기예금, 정기적금, 저축예금 등 다양한 상품에서 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
장점
농협은행의 가장 큰 장점은 전국 특히 농촌 지역까지 촘촘하게 형성된 지점망입니다. 지역 단위농협을 포함하면 전국 어디서나 접근할 수 있으며, 지역 주민들에게는 가장 친숙한 금융기관입니다. 오랜 역사와 안정성으로 고령층의 신뢰도가 높으며, 조합원의 경우 추가 혜택도 받을 수 있습니다. 특히 농촌 지역 거주자에게는 가장 접근성이 좋은 선택입니다.
단점
NH농협은행과 지역 단위농협이 구분되어 있어, 일부 상품은 지역 농협을 직접 방문해야 하는 경우가 있습니다. 또한 지역에 따라 제공되는 금리나 조건이 다소 다를 수 있어 사전 확인이 필요합니다. 금리 면에서는 저축은행이나 인터넷은행에 비해 경쟁력이 다소 낮은 편입니다.
가입방법
농협도 만 65세 이상은 별도 서류 없이 앱이나 인터넷뱅킹으로 비대면 가입이 가능합니다. 다만 장애인, 기초생활수급자, 국가유공자 등의 경우 자격 증빙 서류 제출을 위해 영업점 방문이 필요할 수 있습니다. 온라인으로 가입이 어려우신 분들은 가까운 은행을 이용하시기 바랍니다.
온라인 가입
- NH스마트뱅킹 앱 또는 인터넷뱅킹 접속
- 예금·적금 메뉴에서 원하는 상품 선택
- 상품 가입 시 "비과세종합저축으로 가입" 옵션 체크
- 대상자 확인 후 가입 신청
오프라인 가입
- 가까운 NH농협은행 또는 지역 단위농협 지점 방문
- 신분증 지참
- 비과세종합저축 대상자 여부 확인
- 상담 후 원하는 예적금 상품 가입 시 비과세 옵션 신청
- 전 금융기관 5천만원 한도 내에서 비과세 혜택 적용
토스뱅크 비과세 종합저축 추천
금리 및 상품 특징
토스뱅크는 2025년 8월 기준 연 2.40%의 금리를 제공합니다. 대표 상품인 '먼저 이자 받는 정기예금'은 3개월 또는 6개월 만기를 선택할 수 있으며, 가입 즉시 이자를 먼저 받을 수 있는 독특한 구조입니다. 가입 한도는 최소 100만원에서 최대 10억원까지이며, 만기 시에는 세금을 제한 원금을 돌려받습니다. 자유적금의 경우 12개월 기준 최고 연 2.8%의 금리를 제공합니다. 인터넷전문은행 최초로 비과세종합저축 가입을 100% 비대면 자동화하여 2024년 말 기준 7만4천 계좌 이상의 가입 실적을 기록했습니다. 금리는 시장 상황에 따라 변동될 수 있으므로 최신 금리는 토스뱅크 앱에서 확인하시기 바랍니다.
장점
토스뱅크의 가장 큰 장점은 완벽한 비대면 가입 시스템입니다. 공공마이데이터를 활용하여 별도의 서류 제출이나 지점 방문 없이 앱에서 간편하게 비과세종합저축을 신청할 수 있습니다. 장애인증명서나 기초생활수급자 확인서를 따로 발급받을 필요 없이 한 번의 대상자 등록만으로 주요 예적금 상품에서 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 실제로 이용 고객 중 장애인, 기초생활수급자 등 사회취약계층 비중이 80%에 달하며, 이는 비대면 방식으로 서비스 접근성을 크게 개선한 결과입니다. '먼저 이자 받는 정기예금'은 가입 즉시 이자를 받아 재투자하거나 생활비로 사용할 수 있어 자금 운용의 유연성이 뛰어납니다.
단점
모든 거래가 앱을 통해 이루어지므로 스마트폰 사용이 익숙하지 않은 고령자에게는 진입장벽이 높습니다. 오프라인 지점이 없어 대면 상담이 불가능하며, 앱 설치와 본인인증, 계좌 개설 등 모든 과정을 혼자서 진행해야 합니다. 가족의 도움을 받을 수 있거나 디지털 기기에 익숙한 경우에만 추천드립니다. 또한 '먼저 이자 받는 정기예금'은 3개월 또는 6개월 단기 상품만 제공되어 장기 예치를 원하는 분들에게는 제한적입니다.
가입방법
토스뱅크의 경우 65세 이상 노인은 물론이고 특정 대상자들도 별도 서류 없이 가장 편하게 비대면 가입이 가능합니다.
앱 가입 (비대면 전용)
- 토스뱅크 앱 다운로드 및 설치
- 본인인증 후 토스뱅크 통장 개설
- 예적금 메뉴에서 원하는 상품 선택 (먼저 이자 받는 정기예금, 자유적금 등)
- 공공마이데이터를 활용한 비과세종합저축 대상자 자동 확인
- 대상자 등록 완료 후 상품 가입
- 이후 다른 예적금 상품 가입 시에도 자동으로 비과세 혜택 적용
- 별도의 서류 제출이나 지점 방문 불필요
자주 묻는 질문
Q1. 비과세 종합저축은 여러 은행에 나눠서 가입할 수 있나요?
네, 가능합니다. 다만 전체 금융기관을 통틀어 5천만원까지만 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어 국민은행에 3천만원, 토스뱅크에 2천만원을 가입하면 총 5천만원까지 비과세가 적용됩니다. 은행연합회에서 전 금융기관 통합으로 한도를 관리하고 있습니다.
Q2. 증권사 비과세종합저축과 은행 비과세종합저축 중 어디가 유리한가요?
투자 성향과 연령에 따라 다릅니다. 원금보장을 우선시하고 안정적인 이자 수익을 원하는 고령층이라면 은행 예적금이 적합합니다. 반면 펀드나 주식 등 다양한 투자 상품을 활용하고 싶다면 증권사가 유리합니다. 증권사는 투자 수익률이 높을 수 있지만 원금 손실 위험도 있으니 신중하게 선택하셔야 합니다.
Q3. 중도해지하면 비과세 혜택을 못 받나요?
아닙니다. 중도해지하더라도 해지 시점까지 발생한 이자에 대해서는 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 다만 중도해지 시 약정금리보다 낮은 중도해지이율이 적용되므로 금액 면에서는 손해를 볼 수 있습니다.
Q4. 만 65세가 되기 전에 미리 가입할 수 있나요?
만 65세 이상이어야 가입 가능합니다. 다만 장애인, 국가유공자, 기초생활수급자 등은 나이와 관계없이 가입할 수 있습니다. 만 64세인 경우 65세 생일이 지난 후에 가입하셔야 합니다.
Q5. 2025년 12월 31일 이후에도 계속 유지할 수 있나요?
2025년 12월 31일은 신규 가입 마감일이며, 이미 가입한 계좌는 만기일까지 비과세 혜택을 계속 받을 수 있습니다. 다만 만기 후 재예치 시에는 비과세 혜택이 적용되지 않으므로 2025년 안에 가입하시는 것이 중요합니다.
결론
비과세 종합저축 은행 선택 시 금리도 중요하지만, 본인의 거래 방식과 접근성을 함께 고려해야 합니다. 최고 금리를 원한다면 국민은행(3.0%)을, 정기적금으로 꾸준히 저축하고 싶다면 IBK저축은행(3.50%)을, 완벽한 비대면 편의성을 원한다면 토스뱅크를, 안정성과 대면 상담을 중시한다면 농협은행을 선택하시면 됩니다. 특히 고령층의 경우 가까운 지점에서 직접 상담받을 수 있는 국민은행이나 농협은행이 적합합니다. 토스뱅크는 비대면 편의성이 뛰어나지만 스마트폰 사용이 필수이므로, 디지털 기기에 익숙하거나 가족의 도움을 받을 수 있는 경우에만 추천드립니다. 2025년 12월 31일까지만 65세 이상은 제한없이 가입할 수 있으니 서둘러 결정하시고, 5천만원까지 이자소득세 15.4%를 완전히 면제받는 혜택을 놓치지 마시기 바랍니다.
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